Comment en finir avec le découvert bancaire ?

Étape 1 : Comprendre les causes du découvert bancaire à répétition

Si vous avez recours au découvert bancaire pour la première fois en raison d’une urgence financière, il n’y a pas de soucis. Vous n’avez qu’à prévoir le remboursement du découvert dans votre plan financier.

Le véritable problème commence avec la récidive. Un rapide calcul vous permettra de vous rendre compte que le découvert bancaire présente plus d’inconvénients que d’avantages. Pour en finir avec le découvert bancaire, vous devez comprendre les raisons qui vous poussent à y avoir recours aussi souvent.

Dépenser sans compter

Se permettre quelques folies de temps à autre est tout à fait naturel. Toutefois, cela doit être occasionnel et réfléchi.

Dépenser sans compter, par contre, est une habitude financièrement risquée. Vous perdez facilement le contrôle de votre budget. Vous atteignez vite la limite de vos possibilités financières.

Ce train de vie déséquilibré vous pousse notamment à avoir recours au découvert bancaire. Comme s’il s’agissait d’une réserve gratuite mise à disposition, non d’un emprunt avec ses intérêts. Pour certaines banques, le taux d’intérêt sur un découvert bancaire s’élève à plus de 7 %.

Les fausses économies

Le but des commerçants est toujours d’écouler leurs stocks le plus rapidement possible. Pour cela, ils font des promotions alléchantes sur leurs produits. Ils les vendent en lot, moins cher qu’à l’unité.

Attirés par l’opportunité de faire un peu d’économie, vous tombez dans le piège des faux bons plans. Vous achetez en quantité ce dont vous n’avez pas besoin dans l’immédiat. En agissant ainsi, vous amputez votre budget d’une somme plus conséquente que prévu.

Gardez en tête que les promotions ne sont pas des opportunités uniques. En tombant dans ce piège, vous pouvez vous retrouver avec des stocks conséquents de produits et un solde bancaire négatif.

Étape 2 : Établir un plan budgétaire réaliste pour en finir avec le découvert bancaire

Pour éviter les dépenses à débordement, il est nécessaire d’établir un plan budgétaire réaliste. C’est d’autant plus impératif si vous êtes en état de découvert bancaire.

Pour cela, vous devez tout d’abord évaluer :

• La somme de vos revenus par mois
• La somme de vos dépenses fixes par mois
• Le budget alloué aux dépenses variables (courses, loisirs, shopping, etc)
• La valeur totale de vos dettes (découvert bancaire, agios, etc.)

Établir un plan financier concret chaque mois vous impose de limiter vos dépenses à ce que vous pouvez vous permettre sans être dans le rouge.

Étape 3 : Négociations avec votre banque

Grâce à votre plan budgétaire, vous pouvez déterminer votre possibilité à régler votre découvert bancaire. Parlez-en à votre conseiller ou au gestionnaire de compte.

Dans le cas où cela ne peut se faire dans les délais impartis (souvent de 1 à 3 mois), des frais de retard peuvent être appliqués. Essayez de négocier un moyen de remboursement par échelonnement. Certaines banques sont même enclines à annuler les frais supplémentaires de retard de remboursement. À condition que la dépense soit justifiée et le découvert occasionnel.

Étape 4 : Trouver le bon équilibre revenu/dépense

Le rapport revenu/dépense doit obligatoirement être positif pour en finir avec le découvert bancaire.

Réduire vos dépenses pour en finir avec le découvert bancaire

En établissant votre plan budgétaire, essayez d’adopter le mode survie tant que votre compte est encore au rouge. Cela inclut de réduire vos dépenses au strict minimum. Pour vous en sortir, analysez chaque achat en fonction du plan budgétaire établi. Interdisez-vous les dépenses impulsives que vous regretterez certainement à tête reposée.

Essayez également d’économiser, si possible, sur vos factures (électricité, eau, chauffage).

Augmenter vos revenus pour couvrir vos dépenses

Le meilleur moyen de régler rapidement un découvert bancaire est de trouver une source de revenus additionnelle. Les possibilités ne manquent pas. Vous pouvez par exemple cumuler votre emploi actuel avec un travail à mi-temps ou encore proposer des services en freelance selon vos compétences particulières.

Veillez tout de même à éviter une trop grande surcharge de travail. Si vous cumulez déjà les emplois, inutile de vous tuer à la tâche.  

Étape 5 : Épargner pour les urgences

Une fois que votre compte est au vert, vous pouvez souffler un peu. Toutefois, ne vous empressez pas de fêter cela en vous permettant quelques dépenses. Vous n’êtes pas encore à l’abri du découvert bancaire. Pour les cas d’urgences, constituez-vous une épargne. Cela vous évitera de recourir de nouveau au découvert.

Aussi, pour éviter la tentation à l’avenir, demandez une révision de votre autorisation de découvert bancaire. À défaut de la supprimer définitivement, vous pouvez réduire le seuil de découvert disponible au minimum. Ainsi, vous vous épargnez les frais de rejets en cas de dépassement.

Bonus : Utilisez des outils de suivi financier

Pour certaines personnes, la compatibilité est une véritable bête noire. Heureusement, il existe actuellement des outils qui vous assistent dans le suivi de vos finances.

Le premier est le recours à l’alerte de solde. Déterminez un seuil d’alerte afin d’être informé si votre solde s’en approche ou l’a dépassé.

Des applications de gestion budgétaire sont également disponibles sur tous les smartphones. Elles vous offrent la possibilité d’effectuer un suivi de vos dépenses par ordre de priorité. Certaines permettent même d’analyser vos habitudes budgétaires dans le but de vous proposer des solutions plus économiques.

En bref…

Une bonne organisation, un suivi des dépenses et une bonne volonté sont les piliers pour en finir avec le découvert bancaire. En ayant un plan de remboursement clair et surtout en vous y tenant, vous pourrez petit à petit régler vos dettes. Et à long terme dire adieu au découvert bancaire.